или инструкция по выживанию
В какой-то период времени, я выплачивал по кредитам, процентов так на 20 больше, чем мы зарабатывали всей семьей. Как раз тогда повелся на мнение жены, что «все должно быть не хуже, чем у людей». Да и других жизненных ошибок было полный комплект — и подбухивал, и тратил не пойми как и не пойми на что, в целом это, конечно же, уже другая история. Продолжу про кредиты. Как же так получалось? Просто, снимаешь с одной карты, чтобы погасить по другой. И так по кругу, пока не появляется новый «нам срочно нужны деньги на…», и вот ты берешь еще один кредит. Тут главное не косячить с самого начала, лучше остаться сегодня трезвым и голодным, чем просрочить выплату. Любая просрочка может обрушить всю эту финансовую пирамиду из одной семьи.
Иногда задаюсь вопросом, а можно ли было как-то без них? Как-то пропетлять и обойтись? Наверное, да. Но когда прижимает, голова работает иначе. И рука сама тянется к смартфону, где заветная кнопка «Получить деньги за 5 минут». Шож… раз уж мы здесь, давайте разбираться в этой теме без розовых соплей и официоза. Словно сидим на кухне и честно говорим, что к чему.
Кредиты, займы, микрокредиты: в чем разница-то?
Если коротко — в том, кто дает деньги и на каких условиях. Попробую объяснить на пальцах.
Кредит — это серьезный разговор с банком. Банк — это солидная организация с лицензией, ему абы кто не нужен. Он проверит твою кредитную историю, спросит справку о доходах, посмотрит, не торчишь ли ты уже кому-то. С одной стороны, геморройно. С другой — условия человеческие: суммы большие, сроки длинные, процент адекватный. Это как брать в долг у строгого, но справедливого бати.
Заём или микрозаём (микрокредит) — это вотчина микрофинансовых организаций (МФО). Эти ребята попроще. Им часто плевать на твою кредитную историю, им не нужна справка 2-НДФЛ. Деньги дают быстро, почти мгновенно, прямо на карту. Звучит заманчиво, но… здесь кроется главный подвох. Процент тут конский. Он считается не в год, а в день. Это как занять ушлого барыги на рынке: деньги сразу, но отдашь втридорога.
Проще говоря, банк играет вдолгую, а МФО — это спринтер. Ему надо быстро срубить бабла на твоей срочной нужде. «Деньги до зарплаты» — их тема. Суммы обычно небольшие, чтобы ты чисто перехватил и быстро отдал. Но именно на этом «быстро» многие и горят.
Риски: «Да как так-то?!» или почему сжимается челюсть
Каждый раз, когда я вижу рекламу «Займы под 0%», я сжимаю челюсть до скрипа. Нулевой процент бывает только для новичков и на короткий срок. А дальше… дальше начинается жесть.
Главный риск — это процентная ставка. По закону она не может быть выше 0,8% в день. Кажется, фигня? А теперь важный момент: 0,8% в день — это 292% годовых! Для сравнения, в банке хороший потребительский кредит дадут под 15-25% годовых. Чувствуете разницу? Эдак раз в десять, а то и больше.
А если просрочка? Тут же набегают штрафы и пени. И твой долг в 10 000 рублей за пару месяцев превращается в 30 000. Да, сейчас закон ограничивает максимальную переплату: со всеми процентами и штрафами с вас не могут взять больше, чем в 1,3 раза сверх суммы самого займа. Но и этого хватает, чтобы загнать себя в долговую яму.
И вот ты уже берешь новый займ, чтобы погасить старый. Поздравляю, ты в «петле». И выбраться из нее — тот еще квест. А если нарвался на «серую» контору, то жди в гости «братков». Эти ребята работают по старинке. КГ! АМ! (Кто не в курсу, старый мем — «креатифф говно, аффтар мудак»).
Плюсы и минусы: между «надо срочно» и «надо ж было подумать»
Давайте по-чесноку, у МФО есть и плюсы. Иначе бы к ним никто не ходил.
С одной стороны (плюсы):
- Скорость: Деньги на карте через 15 минут — это реальность. Когда у тебя ребенок заболел или трубу прорвало, это решает.
- Доступность: Одобряют почти всем. С плохой кредитной историей, без официальной работы — пожалуйста. Нужен только паспорт.
- Простота: Все онлайн, никаких походов в офис, очередей и душных менеджеров.
С другой стороны (минусы):
- Дикие проценты: Мы уже посчитали — 292% годовых это не шутки.
- Долговая яма: Очень легко попасть в круговорот «перезаймов», когда ты работаешь уже не на себя, а на «дядю» из МФО.
- Психологическое давление: Постоянные мысли о долге, звонки — все это выматывает. А если начнут звонить коллекторы, то вообще туши свет.
И вот тут момент истины… МФО — это инструмент. Как молоток. Можно дом построить, а можно и палец отбить. Все зависит от головы.
Совет читателю: как пропетлять и не остаться без штанов
Если жизнь все-таки заставила обратиться в МФО, вот несколько правил выживания, выстраданных на собственном опыте.
- Проверяй контору! Перед тем как брать займ, убедись, что МФО есть в государственном реестре Центробанка. Если нет — беги! Это мошенники.
- Читай договор. Да, скучно, мелко, но надо. Особенно то, что под звездочкой. Все про полную стоимость кредита, штрафы за просрочку, возможность досрочного погашения. Не понял — не подписывай.
- Бери ровно столько, сколько нужно. И только на тот срок, за который точно отдашь. Не надо брать «с запасом».
- Никогда не бери микрозайм, чтобы погасить другой микрозайм. Это прямой путь в ад. Лучше перезанять у друзей, продать что-то ненужное, но не лезть в эту петлю.
- А что делать, если уже в петле? Вот тут нюанс порылся. Есть тема, которая называется рефинансирование или перекредитование. Проще говоря, ты идешь в нормальный банк и говоришь: «Ребята, я торчу куче МФО, вот общая сумма. Дайте мне один большой кредит под ваш нормальный процент, я с ними рассчитаюсь и буду платить только вам». Банк может согласиться, если у тебя не все совсем плохо с доходами. Это реальный шанс вырваться: вместо 5-6 мелких кабальных займов у тебя будет один понятный кредит с адекватным платежом.
Заключение: ну и? Ну и вот…
Микрозаймы — это не абсолютное зло. Это скорее сильнодействующее лекарство с кучей побочек. В экстренной ситуации оно может спасти. Но если жрать его горстями при каждом чихе, оно тебя убьет.
Поэтому главный совет — старайтесь жить по средствам. Создайте финансовую подушку, хотя бы в размере одной зарплаты. Это сложно, я знаю. Но это в разы дешевле, чем потом кормить армию ростовщиков.
А если уж прижало, подходите к этому с холодной головой. Сравните, посчитайте, проверьте. И помните: любой долг придется отдавать. И лучше, чтобы эта отдача не превратила вашу жизнь в кошмар. Вы же понимаете, да?