руководство для будущего
Надеюсь, ты наткнулся на эту статью не в тот момент, когда тебе УЖЕ СРОЧНО нужна крупная сумма. Потому что если это так, ничем не смогу тебе помочь. Этот текст написан либо для тех, кто прекрасно понимает, что когда-нибудь ему может потребоваться крупная сумма денег, например на открытие своего бизнеса или покупку дома, либо для того, кто заскочил сюда случайно, и ничего похожего не думал — можно попытаться донести, что ТОЧНО когда-то серьезные деньги потребуются. И даже если ты мачо и обязательно наколотишь кучу бабла в будущем, поверь, есть масса ситуаций, когда свое бабло тратить не стоит, а надо взять деньги у банка.
Никогда не задумывались, почему Билл Гейтс, будучи мультимиллиардером, на обучение детей берет кредит? А все потому, что его личные деньги, вложенные в акции его же компании, приносят процент больший, чем тот, что берет с него банк за кредит. А он дядя умный и умеет в математику.
Мой личный опыт наработан в США, но кореша утверждают, что и в необъятной, и в шпроточной, и во всех джигитариях все работает одинаково! Так что слушай сюда.
Личный опыт: как я стал для банков «своим»
По совету одного умного человека, я, приехав в Штаты, первым делом пошел в банк открывать счет. И тут началось. Менеджер, мило улыбаясь, начал мне впаривать их кредитку. Мол, «для вашего удобства», «стройте свою историю с нами». Я сначала отнекивался, мол, зачем она мне, у меня нал есть. Не хочу платить «тому дяде» проценты. Но он был настойчив, а бонусов обещалось реально много, скидки, кешбеки, мили. В итоге мне чуть ли не насильно впихнули этот кусок пластика с лимитом в жалких 500 долларов. Пятьсот! Да что на них купишь в США? Чисто на бургеры. Но тут, как говорится, важен не размер, а умение пользоваться.
И вот тут начинается самое интересное. Я начал жить с этой картой. Покупал жвачку, заправлял машину, платил в кафе – короче, все мелкие расходы пускал через нее. Но! Пусть не каждый вечер, но строго до окончания лимитного периода, я через онлайн-банкинг гасил потраченные суммы. И так на протяжении нескольких месяцев. Лимитный период, если чо, это такое время, за которое если успеешь вернуть деньги, тебе не начислят проценты. У всех банков разное, тут нужно внимательно, у кого-то может быть «в тот-же день», а у кого и месяц. Один из факторов того какой банк выбрать. Очевидно чем больше, тем лучше.
Да как так-то?! Зачем этот цирк, спросишь ты? Проще говоря, я показывал банку, что я не просто трачу его деньги, а делаю это постоянно и, что самое главное, — возвращаю их быстро. Для банковской системы я выглядел как идеальный клиент: активный, и чертовски дисциплинированный.
Через три месяца банк сам предложил мне увеличить лимит до 2500 долларов. А еще через полгода — до 10 000. Я просто продолжал делать то же самое. В итоге, когда мне реально понадобились деньги на первую серьезную трату, у меня уже была «история», причем в нескольких банках. И вот тут момент истины… мне одобрили нужную сумму без единого вопроса.
Дисциплина – твой главный актив
Здесь кроется главный подвох: вся эта схема работает только при наличии железной финансовой дисциплины. Каждый раз, когда я слышу от очередного знакомого: «Да норм все будет, потом закину», я сжимаю челюсть до скрипа. Не будет норм!
Представьте ситуацию: ты взял кредитку, потратил немного, потом еще и еще. Думаешь, ладно, в конце месяца зарплата придет, погашу. А потом бац — непредвиденные расходы. Или гораздо чаще для «нашего» человека — ЗЗЗ, запил, забыл, забил. А это уже прямой путь в яму к испорченной кредитной истории. Банк видит, что ты не вывозишь, и ставит на тебе крестик.
Поэтому правило номер один: потратил — верни ЧЕТКО в срок. В срок! Это должно стать твоей мантрой. С одной стороны, кажется, что это дико муторно. С другой стороны, это чисто вопрос привычки, как чистить зубы по утрам. Быстро воспитывает такую финансовую дисциплину, которая тебе в жизни еще не раз пригодится.
Личная бухгалтерия: не будь как Вася
А теперь важный момент. Чтобы вся эта карусель с кредитками работала как часы, ты должен четко понимать, сколько у тебя денег. Сколько было, сколько будет, каков текущий баланс. Без элементарного учета финансов ты рискуешь проснуться с огромным долгом.
Не ссы, у Васи так же было. Васю, правда, потом коллекторы искали, но это уже совсем другая история. Чтобы не стать Васей, заведи себе привычку вести личный бюджет. Банально, да? Но это работает. Есть куча приложений для смартфонов, которые помогают отслеживать доходы и расходы.
Разберем на пальцах:
- Фиксируй все поступления: зарплата, подработки, кэшбэк – все до копейки.
- Записывай все расходы: от покупки квартиры до пачки сигарет.
- Анализируй: в конце месяца посмотри, куда улетают твои деньги. Может, ты тратишь на такси столько, что мог бы уже купить себе велосипед?
На практике это значит, что ты всегда будешь знать, какую сумму с кредитки можешь позволить себе потратить и тут же погасить. Я не даю в долг, а банк не торгует семечками.(с) Каждый должен понимать свою ответственность.
Более подробно по ведению личных фмнансов будет в отдельном эссе.
Советы на дорожку
Ну и ладно, рассказываю по порядку, что делать тебе прямо сейчас, чтобы через год-полтора банки сами бегали за тобой с предложениями.
- 1. Открой первую кредитку. Даже с минимальным лимитом. Это твой билет в мир больших финансовых возможностей. Не гонись за большим лимитом, для начала хватит и небольшой суммы.
- 2. Используй ее для ежедневных покупок. Забудь про наличку и дебетовую карту. Все мелкие траты — через кредитку. Так ты будешь постоянно «светиться» в системе.
- 3. Гаси долг быстро. Потратил — верни. В зависимости от бонусного времени возврата, назначь себе день возврата и четко его придерживайся. Это ключевой момент. Именно своевременные погашения формируют твою положительную историю.
- 4. Возьми за правило пользоваться бонусным периодом. (Да повторяюсь, но это прям основа.) Это срок, в течение которого банк не начисляет проценты за покупки. Обычно он составляет от 0 и аж до 120 дней. Если ты гасишь все в этот период, ты пользуешься деньгами банка бесплатно.
- 5. Заведи несколько карт. Когда набьешь руку на одной, можешь открыть еще одну-две в других банках. Схема та же. Это создаст впечатление, что тебе доверяют разные финансовые организации. Много карт, много бонусов. Используй в нужные моменты нужные карты, получай почти бесплатные перелеты, отели, обеды — о бонусах расскажу отдельно в другом эссе.
- 6. Веди учет финансов. Без этого – никуда. Ты должен быть хозяином своих денег, а не их рабом.
Заключение: строим фундамент будущего
Шож… Если коротко — создание кредитной истории с нуля — это не быстрый процесс, а марафон. Он требует терпения, дисциплины и немного хитрости. Но поверь, усилия окупятся сторицей.
Когда ты наработаешь себе репутацию надежного заемщика, перед тобой откроются все двери. Ипотека на выгодных условиях, кредит на запуск бизнеса, о котором ты мечтал, — все это станет реальностью. Ты перестанешь быть для банков «парнем с улицы» и станешь желанным клиентом.